Meilleure assurance-vie en ligne 2026 — fonds euros + UC
Une assurance-vie en ligne se juge d’abord à ses frais, qui s’appliquent chaque année pendant toute la durée du contrat, puis aux supports proposés et à la souplesse de gestion. Le rendement futur d’un fonds en euros n’est pas connu à l’avance, et celui des unités de compte n’est pas garanti. Ce guide rappelle les règles officielles (service-public.gouv.fr, impots.gouv.fr), puis compare les frais publiés par deux banques en ligne : BoursoBank (brochure tarifaire au 4 septembre 2026) et Fortuneo (conditions tarifaires au 6 août 2026).
Comment fonctionne une assurance-vie
Les sommes versées sont placées sur un ou plusieurs supports :
- Le fonds en euros : l’assureur place l’argent sur des actifs peu risqués et garantit la valeur des sommes investies.
- Les unités de compte (UC) : fonds, ETF, actions, parts de SCPI… Seul le nombre d’unités de compte est garanti, pas leur valeur : le capital peut baisser.
- Le fonds euro-croissance : le capital est garanti à condition de le conserver au moins 8 ans.
Trois opérations comptent au quotidien :
- L’arbitrage : déplacer tout ou partie de l’épargne d’un support vers un autre.
- Le rachat : retirer une partie ou la totalité de l’épargne. L’assureur doit verser les sommes dans les 2 mois qui suivent la demande.
- L’avance : un prêt que l’assureur s’est engagé à accorder dans des conditions prévues au contrat.
Les frais possibles sont de quatre types : frais de dossier, frais d’entrée (sur versement), frais de gestion et frais d’arbitrage.
Les frais de BoursoBank et de Fortuneo
| Frais | BoursoBank (assurance-vie française) | Fortuneo Vie |
|---|---|---|
| Frais d’entrée et sur versement | gratuits | gratuits |
| Frais de rachat | gratuits | gratuits (partiels, totaux et programmés) |
| Gestion annuelle, fonds en euros | 0,75 % maximum (Eurossima ou Euro Exclusif selon le contrat) | 0,60 % (3 % maximum sur le fonds Suravenir Opportunités 2) |
| Gestion annuelle, unités de compte en gestion libre | 0,75 % maximum | 0,75 % |
| Gestion sous mandat ou pilotée | frais détaillés dans l’annexe financière de la gestion pilotée | 0,85 % par an sur les UC |
| Arbitrages | détaillés dans l’annexe financière de la gestion libre | gratuits |
| Options de gestion (sécurisation des plus-values, etc.) | option de sécurisation des plus-values : 1 % maximum du montant transféré | gratuites |
| Fonds euro-croissance | 0,75 % maximum par an (Générations Croiss@nce durable) | — |
Ces frais de contrat ne sont pas les seuls : chaque unité de compte supporte aussi ses propres frais, indiqués dans son document d’informations clés (DIC). Pour un ETF, ils sont en général faibles ; pour un fonds actif, ils peuvent peser davantage que les frais du contrat.
Ordre de grandeur : sur un fonds en euros, 0,15 point d’écart de frais annuels (0,75 % contre 0,60 %) représente 15 € par an pour 10 000 € d’encours. Sur le fonds Suravenir Opportunités 2 de Fortuneo, le plafond de 3 % de frais est d’une autre nature : il faut lire les conditions de ce fonds avant d’y verser.
Les offres commerciales
BoursoBank affiche, sur sa page assurance-vie consultée le 17 septembre 2026, un objectif de rendement non garanti de 4,50 % net sur le Fonds Euro Exclusif pour les adhésions et versements réalisés jusqu’au 31 décembre 2026, à condition qu’au moins 30 % du versement soit investi en unités de compte, au moment de l’investissement et au 31 décembre de chaque année. Il s’agit d’un bonus sur le taux servi, sous conditions, pas d’une garantie : le rendement réellement attribué n’est connu qu’en fin d’année, et la part en unités de compte exposée au risque de perte en capital.
La fiscalité des rachats
Pour les contrats souscrits depuis le 26 septembre 1997 et les primes versées depuis le 27 septembre 2017, seuls les gains compris dans un rachat sont imposés :
| Ancienneté du contrat | Impôt sur le revenu | Prélèvements sociaux |
|---|---|---|
| Moins de 8 ans | 12,8 % (ou barème progressif sur option) | 17,2 % |
| Plus de 8 ans | abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple), puis 7,5 % sur les gains liés à des primes jusqu’à 150 000 €, 12,8 % au-delà | 17,2 % |
Les prélèvements sociaux s’appliquent aux gains quelle que soit l’ancienneté du contrat. Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu lorsque le rachat suit un licenciement, une mise à la retraite anticipée, une invalidité de 2e ou 3e catégorie ou une liquidation judiciaire, s’il intervient avant la fin de l’année qui suit l’événement.
Conséquence pratique : c’est la date d’ouverture du contrat qui compte, pas celle de chaque versement, pour franchir le seuil des 8 ans. Ouvrir un contrat tôt, même avec un petit versement, fait courir ce délai.
La transmission au décès
Pour les contrats souscrits depuis le 20 novembre 1991 :
- Primes versées avant 70 ans : chaque bénéficiaire dispose d’un abattement de 152 500 €. Au-delà, un prélèvement de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 € (soit jusqu’à 852 500 € reçus), puis de 31,25 %.
- Primes versées après 70 ans : les primes au-delà de 30 500 € (tous contrats et tous bénéficiaires confondus) sont soumises aux droits de succession selon le lien de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire.
- Conjoint et partenaire de Pacs : exonérés de ce prélèvement pour les décès survenus depuis le 22 août 2007, comme pour les droits de succession.
La rédaction de la clause bénéficiaire est donc une étape à part entière de la souscription.
Choisir un contrat : les critères
- Frais de gestion annuels sur le fonds en euros et sur les unités de compte, qui s’appliquent tous les ans.
- Absence de frais sur versement, sur rachat et sur arbitrage, ou leur niveau.
- Supports disponibles : ETF, fonds, SCPI, fonds euro-croissance, et leurs frais propres (DIC).
- Modes de gestion : gestion libre ou gestion pilotée, et leur coût.
- Conditions des offres commerciales : part minimale en unités de compte, dates, caractère garanti ou non.
Assurance-vie ou livrets ?
L’assurance-vie sert un horizon long et la transmission. L’épargne de précaution, disponible immédiatement et sans risque, se place plutôt sur le Livret A et le LDDS (1,7 % net depuis le 1er août 2026) : voir notre guide du Livret A et de ses alternatives. Même sur un fonds en euros, l’argent reste récupérable par un rachat, mais le versement peut prendre jusqu’à 2 mois.
FAQ
Le fonds en euros est-il sans risque ?
L’assureur garantit la valeur des sommes investies sur le fonds en euros. Les frais de gestion sont prélevés chaque année et son rendement n’est pas connu à l’avance. Les unités de compte, elles, ne sont pas garanties en valeur.
Combien de temps pour récupérer son argent ?
L’assureur doit verser les sommes dans les 2 mois qui suivent la demande de rachat.
Faut-il attendre 8 ans pour retirer de l’argent ?
Non. Un rachat est possible à tout moment. Les 8 ans comptent pour la fiscalité : après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s’applique sur les gains, et le taux d’impôt est de 7,5 % sur les gains liés à des primes jusqu’à 150 000 €.
Quels prélèvements sociaux sur les gains d’une assurance-vie ?
17,2 %, quelle que soit l’ancienneté du contrat.
Les frais d’un contrat en ligne sont-ils nuls ?
Non. BoursoBank et Fortuneo ne facturent pas de frais sur versement ni sur rachat, mais des frais de gestion annuels s’appliquent : jusqu’à 0,75 % chez BoursoBank sur les supports en euros et en unités de compte, 0,60 % sur les fonds en euros et 0,75 % sur les unités de compte en gestion libre chez Fortuneo Vie.